Кредит аутентичный и дифференцированный

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Читайте так же:  Гражданство сша для россиян как получить

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Читайте так же:  Где регистрировать дом на дачном участке

Дифференцируемый платеж: определение и формула расчета

Если вы хоть раз в жизни брали кредит, то сталкивались с такими понятиями, как дифференцируемый платеж и аннуитетный платеж. Что это такое, в чем между ними разница и какова формула расчета? Узнать обо всем этом можно из статьи.

Что такое дифференцируемый платеж?

Суть любого займа состоит в том, что берется крупная сумма сразу, а возвращается в течение определенного времени по частям и с процентами. Периодичность погашения стандартно устанавливается один раз в месяц. Вот эту ежемесячную сумму называют платежом.

Считают его по-разному. Если сумма задолженности поделена на равные части, а процент начисляется в зависимости от того, что осталось, то такой способ погашения называют дифференцируемый платеж. Также можно встретить его под названием «классический способ», «коммерческий способ» или метод начисления процентов на остаток.

На первый взгляд кажется, что других вариантов погашения быть просто не может. Но это не так. Существуют аннуитетный и дифференцируемые платежи. Суть аннуитета в том, что погашение производится каждый месяц одинаковой суммой. Для того чтобы установить ее, выполняется расчет процентов за весь период пользования кредитом, полученная сумма прибавляется к основному долгу и делится на количество месяцев.

Недостатки дифференцируемых платежей

Суть недостатка заключена в самом названии явления — дифференцируемый платеж, то есть осуществляемый с учетом различий. Так как сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются в зависимости от остатка, то первая выплата будет самой большой, а последняя – самой маленькой.

Следовательно, заемщику придется особенно сложно в первый год выплат, но с течением времени нагрузка на бюджет будет уменьшаться. В этом заключается недостаток для заемщика, но на самом деле нельзя однозначно сказать, что это плохо. Первый год выплат позволит воспитать дисциплину и наработать навык укладываться в рамки бюджета, что в дальнейшем может привести к образованию свободных денег, которые можно направлять на другие нужды.

Еще один недостаток такой схемы для заемщика заключается в том, что доход для оформления кредита с подобной системой выплат потребуется на четверть больше. Если речь идет о небольших займах, то это может быть и не принципиальным фактором, но если размышлять об ипотеке, то это может стать существенным препятствием к тому, чтобы получить одобрение.

Недостаток такой системы погашения для банка куда более серьезный. Кредитная организация получит меньше процентов. Почему это происходит, вы сможете понять чуть позже, когда мы перейдем к рассмотрению формулы и примеров расчета. Поэтому банки, особенно в случае ипотеки, предпочитают не предоставлять заемщикам выбора, кредитуя только на условиях аннуитетных платежей.

Роль инфляции

Есть и еще один подводный камень такой схемы выплат для заемщика, который на первый взгляд не кажется очевидным. В долгосрочном кредитовании часть ежемесячного платежа потихоньку съедается инфляцией. Ни для кого не тайна, что 10 тысяч рублей сейчас и 10 тысяч рублей пять лет назад — это совсем не одни и те же деньги. Хотим мы этого или нет, но стоимость денег во времени меняется, особенно стремителен этот процесс в период экономического кризиса.

Дифференцированная нагрузка с постепенным снижением выплаты не дает в полной мере сыграть этому фактору в пользу заемщика в отличие от ситуации, когда гашение происходит равными долями каждый месяц.

Преимущества дифференцируемых платежей

Как уже было упомянуто выше, такая система выплаты позволит меньше заплатить банку процентов. Чем больше размер займа, тем ощутимее будет экономия.

Это удобнее и с точки зрения досрочного погашения. Дифференцируемый платеж по кредиту позволяет быстрее гасить основной долг. В первые годы большая часть платежа будет уходить именно на погашение тела займа, в отличие от аннуитетных платежей, когда в первые годы платятся в основном лишь проценты, а основной долг сокращается минимально. Поэтому если возникнет ситуация, что вам нужно срочно закрыть задолженность после нескольких лет выплат, то остаток займа будет значительно ниже, чем в ситуации с аннуитетом.

Даже если вы будете досрочно гасить свой займ частично, это тоже позволит больше сэкономить на процентах, ведь они начисляются только на остаток.

Особенно хорошо преимущества будут ощущаться ближе к окончанию срока кредитования, так как платежи становятся по размеру практически неощутимыми для бюджета, даже в том случае, если вы взяли крупный займ на приобретение жилья.

Формула дифференцированного платежа: основная часть долга

Платеж включает две части, для расчета каждой из них используется своя формула. Первая часть – это сумма основного долга. Вторая часть – это проценты, которые нужно заплатить за расчетный месяц.

Итак, первая часть считается по формуле: B = S / N.

B – первая часть основного платежа;

S – это сумма взятого займа;

N – это количество месяцев в периоде, на который взят кредит.

Формула расчета процентов

Далее нужно рассчитать размер процентов, для этого используется следующая формула:

p = Sn * P / 12, где:

p – сумма начисленных процентов к уплате;

Sn – размер оставшейся заемной суммы;

P – годовая процентная ставка, которая установлена договором кредитования.

Чтобы рассчитать платеж, остался последний шаг, для которого нужно воспользоваться следующей формулой: b = B + p.

b – это размер ежемесячного платежа;

B – первая часть основного платежа;

p – сумма начисленных процентов.

Если вы хотите подсчитать, какова на определенный момент времени величина оставшейся задолженности, то нужно воспользоваться следующей формулой: Sn = S – (B *n), где n – это количество прошедших расчетных периодов.

Пример расчета дифференцированного платежа

Давайте посчитаем размер платежа для следующих условий. В банке взят 1 000 000 рублей на покупку квартиры. Срок кредитования составляет 10 лет, ставка – 14% годовых.

Читайте так же:  Узнать данные по номеру карты сбербанка

Чтобы сделать расчет дифференцированного платежа, вычисляем первую часть: 10 лет – это 120 месяцев. Значит, 1 000 000 /120 = 8 333,34 рубля.

Считаем проценты. За первый месяц это будет 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Платеж за первый месяц составит 20 000 рублей (8 333,34 + 11 666,66).

За второй месяц проценты будут начислены в сумме (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платеж за второй месяц составит 19 902,78. Как видите, он уже стал меньше, хоть и ненамного.

Допустим, что заемщик уже год платит по кредиту, каким будет его платеж спустя это время? (1 000 000 – 100 000) * 14% / 12 = 10 500 – это сумма процентов, следовательно, 18 833,34 – это платеж. Разница с платежом первого месяца составляет 1 166,66 рубля. Финальный платеж будет 8 430,56 рубля. Как видите, разница с платежом первого месяца значительная.

Давайте теперь посчитаем сумму переплаты по кредиту на таких условиях. Для этого потребуется сложить между собой ежемесячные платежи за весь период кредитования и вычесть из них сумму займа. Вручную это делать очень долго. Для этого удобнее использовать калькулятор дифференцированных платежей. Его можно написать самостоятельно, используя для этого возможности Excel или рассчитать на специальном сайте, который называется «Ипотечный калькулятор».

Видео (кликните для воспроизведения).

В нашем случае сумма переплата по кредиту составит 705 833 рубля, то есть чуть более 70%.

Пример расчета аннуитетного платежа

Для того чтобы сравнить, что выгоднее самостоятельно, а не опираться на чьи-то голословные утверждения, нужно рассчитать размер аннуитетного платежа и переплату для аналогичных условий кредитования.

Формула расчета достаточно сложная: x = S * (Р / ((1+Р) n — 1);

Х – ежемесячный платеж,

P – это 1/12 процентной ставки,

N – количество месяцев в периоде кредитования.

В нашем случае (1 000 000 рублей на 10 лет под 14% годовых) ежемесячный платеж составит 15 527 рублей, а сумма переплаты за весь период — 863 197 рублей, то есть больше 86%. Теперь вам должно быть понятно, почему дифференцированный платеж банк предлагать не любит, а в подавляющем большинстве случаев даже и возможности выбора у заемщика нет.

Из примера становится очевидно, по какой схеме нагрузка на семейный бюджет будет ниже, а также наглядно видно, что для дифференцированных платежей при той же сумме займа доход заемщика должен быть на 25% выше.

Закономерно, что для потребительского кредитования или даже автокредитования в большинстве случаев не имеет принципиального значения схема, по которой рассчитаны платежи. Но если речь идет о займе с целью приобретения жилья, то здесь уже очень важно какой будет ипотека, с дифференцированными платежами или аннуитетными.

Большинство кредитных организаций как на территории РФ, так и за границей не дают возможности выбора, предлагая лишь погашение равными долями. Это связано не только с желанием банков заработать как можно больше, но и с заемщиками. Далеко не всех устраивает необходимость платить больше в первые годы, также не каждый человек располагает таким размером дохода, чтобы получить одобрение банка, не всем нравится то, что невозможно точно спланировать свои расходы.

Поэтому даже опытные и хорошо информированные заемщики, взвесив все доводы, выбирают погашение равными частями. Эксперты пишут о том, что востребованность кредитных продуктов с дифференцируемыми платежами крайне низкая, а в условиях экономической нестабильности стала и еще ниже.

Поэтому список банков, предоставляющих выбор, крайне короток. В него входят: «Газпромбанк», «Нордеа Банк» и Петрокоммерц». Раньше такую возможность предоставлял еще и Сбербанк, теперь уже нет.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.
Читайте так же:  Схема проезда по территории предприятия

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку. Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Читайте так же:  Возврат государственной пошлины при отказе от иска по гпк рф

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.
  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

Кредит аутентичный и дифференцированный
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here