Максимальная сумма микрозайма по закону

Содержание

Максимальный размер микрозайма для организаций и ИП могут увеличить с 1 млн до 3 млн руб.

Предельный размер микрозайма для юридических лиц и ИП могут изменить. В Госдуму внесен соответствующий правительственный законопроект. Об этом сообщается на официальном сайте кабмина.

Предлагается увеличить с 1 млн до 3 млн руб. предельный размер микрозайма (займа, выдаваемого не банками, а микрофинансовыми организациями, к которым предъявляются менее строгие требования). При этом изменения могут коснуться только микрозаймов для юридических лиц и ИП. Максимальный размер микрозаймов для физических лиц менять не планируется. Отметим, сейчас микрозайм может быть выдан в сумме, не превышающей 1 млн руб. (п. 3 ч. 1 ст. 2 Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). При этом не имеет значения, кто является заемщиком – гражданин, организация или ИП.

В случае одобрения инициативы максимальный размер микрозайма будет дифференцирован. Так, граждане по-прежнему смогут взять заем в сумме не более 1 млн руб, а организации и ИП – не более 3 млн руб.

Об ограничениях в использовании наличных денежных средств в качестве предмета займа для юридических лиц и ИП узнайте из «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Предполагается, что принятие предлагаемых поправок будет способствовать развитию малого и среднего предпринимательства, созданию новых рабочих мест, модернизации существующих производственных мощностей. «Предусмотренное законопроектом увеличение предельного размера микрозайма, предоставляемого заемщикам микрофинансовыми организациями, позволит предпринимателям открывать и развивать свой бизнес, а также реализовывать новые проекты, особенно в производственной сфере, которая предполагает значительные объемы инвестиций, необходимых для приобретения и модернизации производственных и перерабатывающих мощностей», – подчеркивают разработчики инициативы.

Напомним, ранее с аналогичной идеей выступали региональные власти. Так, Государственный Совет – Хасэ Республики Адыгея и Законодательное Собрание Забайкальского края предлагали увеличить максимальный размер микрозайма с 1 млн до 3 млн руб. Однако инициированные ими законопроекты были отклонены.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Читайте так же:  Как признать право собственности на дом

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

С 1 января 2017 года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года

С указанной даты вступают в силу положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, предусматривающие соответствующие ограничения.

Сообщается, что по договорам, заключенным с 1 января 2017 года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа (данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату).

Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление должно прекратиться, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Paul Biryukov / Shutterstock.com

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Читайте так же:  Срок выставления акта выполненных работ

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций

Предельный размер начисления процентов по просроченным микрозаймам могут начать применять ко всем договорам вне зависимости от даты их заключения

juninatt / Shutterstock.com
Видео (кликните для воспроизведения).

С таким предложением выступил депутат Госдумы Андрей Барышев. Законопроектом предлагается распространить действие нормы об ограничении размера процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок, а также предельного размера начисленных процентов при просрочке исполнения обязательств по микрозайму, независимо от даты их заключения. Отметим, что сейчас это правило действует только в отношении договоров, заключенных после 29 марта 2016 года. Для этого планируется внести изменения в ст. 22 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Читайте так же:  Парковка только для клиентов законность

Как отмечается в пояснительной записке к документу 1 , согласно приведенным официальным данным, сегодня просрочены порядка 5 млн договоров микрозаймов, причем процентная ставка по ним составляет в среднем 600-800% годовых, и шансы рассчитаться с ними у граждан отсутствуют. При этом на них не распространяются введенные с 29 марта 2016 года ограничения по начислению процентов (п. 11 ст. 3 Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ)

По мнению авторов инициативы, установление равных условий микрокредитования по начислению процентов для всех клиентов-физлиц, оформивших микрозайм вне зависимости от даты заключения договора, позволив им рассчитаться с существующими долгами.

Напомним, что с 1 октября текущего года МФО не сможет выдать заемщику – физлицу более 10 краткосрочных займов (сроком до 30 дней) в течение одного года, а также пролонгировать договоры займа более семи раз. При этом предполагается постепенно ужесточить эти ограничения. Уже с 1 января 2019 года количество займов, выдаваемых МФО одному физлицу сократится до девяти в течение одного года, а количество пролонгаций договоров сократится до пяти. Кроме того, МФО будет запрещено выдавать краткосрочный займ при непогашении предыдущего, полученного в этой организации.

Новый закон о займах, принятый в 2018 и вступающий в силу в 2019 году – ряд жестких ограничений

Декабрь 2018 года можно считать роковым для отечественного микрофинансового рынка. В последние рабочие дни был принят новый закон (№ 554-ФЗ), значительно ограничивающий сферу бизнеса – микрозаймы до зарплаты. Он предусматривает трехэтапное изменение правил финансирования граждан. Первые нововведения вступают в силу с 28 января 2019 года. Их можно считать относительно лояльными. Следующие более жесткие ограничения начнут действовать с 1 июля 2019 года. Завершительный этап выпадет на 1 января 2020 года. Мы решили более детально рассмотреть новый закон о микрозаймах, внедряемый в 2019 году, а также узнать мнение о нем от самих представителей российского микрофинансового рынка.

Новый закон о займах 2019 года – нововведения

На текущий момент микрозаймы располагают ограничениями. Не только по максимальному уровню полной стоимости (ПСЗ), но и итоговой переплате. Второй параметр определен Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. После вступления в силу поправок, он удаляется оттуда и переносится в Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, который является профильным для потребительских кредитов и займов.

Параллельно с изменением местонахождения ограничений, они становятся более жесткими. Причем будут касаться не только итоговой переплаты в денежном эквиваленте, но и других нюансов. В частности, речь идет о максимальном проценте за пользование заемными средствами и уступке права требования. Все изменения внедряются в три этапа. Поэтому их стоит рассматривать отдельно по датам вступления в силу.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 28 января 2019 года

Все новшества будут устанавливаться в этот день. Далее производится только ужесточение некоторых из них. Внедряется пять нововведений:

    Выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10 000 рублей и невозможностью пролонгации.

Он обладает собственными ограничениями по переплате. То есть все указанные далее, касающиеся процентов, на него не распространяются. Фактически здесь используется единственное предельное значение – 30%. Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором. Соответственно, учитывая параметры долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности – 3000 рублей.

В то же время у компании остается право начислять неустойку за несвоевременный возврат долга. Размер пени и штрафа составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности. Таким образом данные займы не имеют своего четкого ограничения по общей итоговой сумме требования. Естественно, если их выплата производится несвоевременно. Важно, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму.

Он не может превышать 1,5% в сутки. Причем параллельно остается действующей норма статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ. То есть ограничение данной процентной ставки должно вписываться в предельные параметры ПСЗ для соответствующего квартала, в котором заключатся соглашение.

Для долговых обязательств сроком до года устанавливается максимальная переплата.

Она составляет не более 2,5 объемов изначально взятой в долг суммы. Причем в это ограничение входят не только комиссии за пользование заемными средствами, с применением вышеуказанного предельного параметра, и т.п., но и штрафы за несвоевременный возврат микрозайма. Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 8000 рублей с возможностью пролонгации, компания даже спустя два года просрочки не сможет требовать более 28 000 рублей с клиента.

Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность.

Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. Проще говоря, в зависимости от статуса, потребуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие данного факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов.

Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям.

Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 июля 2019 года

Как таковые, новшества отсутствуют. Применяется ужесточение внедренных в январе ограничений. В частности, это касается двух пунктов:

  1. Максимальной ставки по микрозайму, которая с 1,5% в день уменьшается до 1% в сутки.
  2. Общей наибольшей суммы требований, сокращающейся с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного.
Читайте так же:  Все причины увольнения в игре не уволься

Таким образом, например, если у клиента возникнет просрочка по займу в 13 000 рублей, независимо от ее продолжительности и процентов, требовать более 39 000 рублей с заемщика не смогут.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года

В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег. Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.

Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ, как и новшества, внедряемые ранее в Федеральный закон № 151-ФЗ, не имеют обратной силы. Соответственно, стоит выделить два важных момента. Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 10 сентября 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2 объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года. 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).

Комментарии участников микрофинансового рынка

Естественно, отечественный рынок претерпит значительные изменения в своей структуре в связи с новшествами 2019 года в правилах выдачи займов. Так, Роман Макаров, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» отметил: «У нас нет сомнений, что на рынке останутся лишь наиболее крупные и опытные игроки, ориентированные на онлайн-сегмент (стабильно увеличивающий значимость на фоне выдач всех микрозаймов в стране). В перспективе двух-трех лет, усредненно, речь стоит вести не более чем о паре десятков крупных компаний, которые поделят между собой практически весь PDL-рынок».

«Законодательные нововведения безусловно окажут большое влияние на микрофинансовый рынок, однако в большей степени это коснется компаний, работающих в сегменте PDL, — отметил Вениамин Липский, финансовый директор Kviku (МФК «ЭйрЛоанс»), — Но в течение 2018 года большинство МФО, в связи с ужесточением регулятора, внесли коррективы в свои продуктовые линейки, сделав акцент в сторону продуктов, которые по своей сути уже близки к банковским. Речь идет о так называемом instalment, или «длинных» займах. Это займы на большие сроки и суммы».

Можно отметить, что даже такие крупные игроки микрофинансового рынка, как «Робот Займер», принимая во внимание значимые изменения, трансформируют свою бизнес модель. В частности, Роман Макаров сообщил: «Ожидая в 2018 году скорых законодательных ограничений, «Займер» (входящий, в свою очередь, в состав международной финансовой группы Robocash Group), запустил инстоллмент-проект «РобоКредит». Традиционные преимущества нашего PDL-сервиса — быстроту работы, автоматизацию, удобство для клиента — мы масштабировали на выдачу более крупных (до 100 тыс. рублей) и «длинных» (до года) займов».

«Но при этом с PDL-рынка мы уходить тоже не собираемся. Будем продолжать проводить политику стратегических взаимовыгодных отношений с нашими клиентами. Около 80% их числа — постоянный, проверенный, платежеспособный контингент. И этот уровень продолжает расти, — добавил Роман Марков, — Скорее всего, игроков рынка ждет освоение смежных областей и дополнительных услуг, которые позволят компенсировать выпадающие доходы, чтобы продолжить работу с различными категориями граждан. Большинство микрофинансовых организаций ждет серьезная трансформация или уход с рынка».

Вениамин Липский сообщил о будущих трансформациях в продуктовой линейке и своей компании. Правда, они не связаны с новшествами, а больше относятся к плановому развитию бизнеса: «Что касается Kviku, то мы изначально выбрали менее рискованную нишу – pos-кредитование и installment, поэтому существенных изменений в нашей продуктовой линейке ждать не стоит. Однако, мы планируем расширение продуктов, которые можно отнести скорее к дополнительным услугам: это и страховки, услуги по обработке платежей и денежные переводы».

В целом же новшества Вениамином Липским одобряются: «Наша компания в целом положительно оценивает действия регулятора. До сих пор все его действия были оправданы и последовательны. Но как себя поведет регулятор в будущем прогнозировать сложно». Причем вызовы для рассматриваемого сегмента, по его мнению, не критичны: «Говорить об угрозах всему отечественному рынку микрофинансирования преждевременно. Отрасль себя оправдала. Сейчас она управляемая и контролируемая, можно говорить о том, что регулятору удалось навести порядок в этой сфере, убрать недобросовестных игроков и т.д. Услуга востребована обществом».

Отдельно можно отметить, что профильным компаниям приходится смириться со всеми изменениями и принимать решение – трансформироваться под новые реалии или попросту закрыться. Так, Роман Марков подытожил: «Прежде всего, нововведения оцениваем как свершившийся факт, «рвать волосы» по поводу которого бессмысленно. Да, это очень серьезное испытание для нашего бизнеса, который в России работает с 2010 года, и для любого другого из нашей сферы — тоже. Но это и новый вызов, который, в свою очередь, очерчивает и новые рубежи».

Можно выделить как минимум один положительный момент от внедрения определенных нововведений. В частности, речь идет о лишении каких-либо прав представителей теневого бизнеса. То есть компании, которые и не думали соблюдать законодательные нормы по микрофинансированию, например, относительно итоговой переплаты, не смогут вовсе взыскивать задолженность. Те же коллекторы, не располагающие профильной лицензией, зачастую применяющие в своей практике не только угрозы, но и нанесение вреда имуществу, а порой и здоровью должников, не смогут становится кредиторами. Причем положительно все это и для граждан, и для легальных игроков рынков взыскания и микрофинансирования.

Естественно, не обойдется без глобального изменения структуры микрофинансового рынка России. Можно с уверенностью говорить, что буквально в ближайшие 12 месяцев численность профильных компаний будет насчитывать не около 2000 организаций, как это было на конец 2018 года, а значительно меньшее количество. Причем большая часть тех, кто останется игроками рынка поменяют и свою бизнес-модель. Появятся продукты по долгосрочным долговым обязательствам, внедрится продажа сопутствующих услуг и т.д. То есть МФО точно не будут прежними и похожими на себя. Даже при сравнении с их структурой недавнего – 2-3 летнего образца.

Читайте так же:  Можно ли зимой делать ремонт в квартире

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

  1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

  • сумму займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)

2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Максимальная сумма микрозайма по закону
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here